提前还房贷，先交违约金！客户吐槽交行吃相难看，工行APP关闭提前还款通道( 二 )

至于不同房贷合同中提前还款违约金有所差异的原因，上述工商银行客户人员解释称， “办理贷款业务时，网点会根据借款人的房屋情况、个人经济情况、抵押情况等制定提前还款违约金标准。因此，购房者在签署贷款合同时，一定要看清楚相应的合同条款。”
提前还贷者增多，有银行却暂停线上办理
交通银行此番调整之所以引起广泛关注，与意欲提前还贷者增多不无关系。今年5月， “是否应提前还房贷”话题的热度一度居高不下，不仅“这届年轻人不想给银行打工”冲上热搜，还有人将提前还房贷与银行理财、基金等投资收益进行比较。
王黎（化名）就于今年6月提前偿还了50万贷款。2020年9月，她在交通银行贷款183万，每月需还本息1万元。还款20个月后，本金只还了6万元。“手里的闲钱都是活期存款或t+0的理财，但利率收益实在赶不上贷款利率。”
【提前还房贷，先交违约金！客户吐槽交行吃相难看，工行APP关闭提前还款通道】房贷利率下降也是购房者选择提前还贷的重要原因。江苏人林诗（化名）透露， 2021年初，他在苏州贷款买房，贷款利率高达5.9% 。日前，他也向银行提前还款，将贷款本金降至1/3 ， “哪知道今年利率降到4.25% 。”
贝壳研究院日前发布的重点城市主流房贷利率调查结果显示， 2022年6月上半个月，其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.42% ，二套利率为5.09% ，分别较上月回落49个、23个基点，创2019年以来新低。不少业内人士认为，未来仍有降息空间，加之部分城市降首付、取消认房认贷等举措，购房成本有望进一步降低。
不过，对银行而言，借款人提前偿还贷款，会产生提前收回现金、资金回报降低的“提前偿还风险” ，因此银行一般并不欢迎及鼓励借款人提前还款。多位购房者在微博等社交平台上表示，有银行手机银行申请提前还款的通道被关闭。
有购房者就对时代财经称， “上半年工行都能在手机银行上办理提前还贷，现在这个按钮已经没有了。”也有购房者吐槽，银行在办理提前还款时拖得时间比较久， “有些要1个月，有些要2个月，各家银行不同，可能银行还是希望贷款吧。”
时代财经致电工商银行客服，工作人员回应称：“目前系统升级，广州部分网点不支持提前线上还款。”
在盘古智库高级研究员江瀚看来，银行贷款成本较高也是控制借款人提前还贷的原因之一。他曾于2016年对多家银行进行实地调研，发现商业银行因网点费用、人工成本、风险控制成本等多重成本压力，导致每笔贷款的成本都在千元左右。“这些年银行用金融科技手段降低了一些成本，不过不会降低太多。” 江瀚补充道。
福建天衡联合律师事务所合伙人、律师张照东则对时代财经称，贷款是银行的主要业务，借款人提前还贷会影响银行收入，因此银行要求提前还款者支付违约金是合理的。从合同法理论的角度看，合同约定对双方均有约束力，任何一方改变合同约定都是违约行为。停止还贷是违约，提前还款也是违约。银行有权收取违约金，否则也有权利不同意贷款人提前还款。