90后怎么理财才能“不吃土”?( 二 )

对于只有10多万的理财小白，比较安全稳妥的快速增值途径，目前看并没有比P2P更好的。当然，你如果天赋异禀，擅长炒股，或者炒币，每年赚个100%甚至1000%，不是没有可能。但大部分小白肯定不具备这个能力或运气。而在P2P领域，只要花点心思，每年10%—12%的收益率是有保证的。
“双十一”一线平台大方加息
从收益率来看，目前一线平台收益率平均在8%—13%之间，过去几年动辄15%，甚至20%以上的收益率已经绝迹，这也是投资人应当理性认识的一点，作为有一定风险的互联网理财，P2P未来合理的收益率将保持在10%上下。
在10月份的网贷行业风云榜上，小编注意到，扣除活动加息因素，行业前30家平台的收益率差异不超过3个点。因此，选择什么样的平台，投资什么样的标的，主要看投资人的个人偏好。
小编在全国排名前30家平台中选取了12家不同业务模式的平台，对其收益率做了一个简单统计(如下图)，投资人可以做个参考。
12家平台里，陆金服收益率最低，36个月收益率才8.4%，令人发指!不过谁让人家是互联网理财领域的老大呢，雷潮期间，陆金服资金依然是滚滚流入，可见还是有很多投资人冲着老大的招牌来投资。当然，对只拥有几万块的理财小白来说，陆金服肯定是有点鸡肋了。
另外，年化收益率低于10%的包括开鑫贷、人人贷和微贷网、桔子理财等。高于10%的平台有拍拍贷、有利网、网利宝、你我贷、翼龙贷和团贷网。小编注意到，不少一线平台借着“双十一”的东风，本月了一波短时间的加息活动。
另外，平台标的还款方式不同也将影响投资人的实际收益率。例如，有的是等额本息，即还款期内，每月偿还同等数额的本金和利息，这种方式下，除非投资人将回款复投，否则实际收益率要低于项目标注收益，如拍拍贷的散标就是这种还款方式。投资人只有将每期回款继续复投，就可以实现10%的年化收益。
另一种是每月付息，到期还本。例如网利宝大部分标的采用了这种方式。小编个人也比较喜欢这种回款方式，对于小白来说，平时回款利息可以用作日常开支，又不需要挪用本金。小编一个朋友替父母投了一笔30万的此类标的，每月他的父母可以收到3000多元利息，足够两位老人日常开支使用，朋友既解决了老人养老金问题，又不用动用本金，一举两得。

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投资安全性主要看三点
在投资安全性方面，小编认为，投资人可以从两个方面考察平台及标的，一个是平台合规性和透明度，二是标的安全保障;三是平台持续经营能力。
平台合规方面，可以参考网贷之家等第三方平台的评级和合规报告，虽然第三方评级有时候也会出幺蛾子，但整体看，前二三十家平台爆出大问题的概率非常小。
标的安全保障方面，投资人首先要了解平台业务模式。网贷行业内，目前主流业务模式有三个：
一类是住房和汽车为主的抵押类模式，这类资产比较安全，变现容易，是很多投资人的首选。代表平台为微贷网、网利宝、开鑫贷等。
第二类是小微企业贷、个体工商贷、三农贷等，涉及金额基本在3—20万元之间，代表平台为人人贷、积木盒子。
第三类为电商消费分期类，代表平台为桔子理财。第四类为信用类小额贷款，代表平台为宜人贷、拍拍贷、团贷网等。
上述第二类和第三类业务，平台除了依靠自身大数据风控和白名单降低风险外，主要依靠第三方担保或保险公司提供保障。从上述一线平台披露逾期和代偿数据来看，整体风险可控，投资人的权益能得到足够保障。