我们买的保险十有八九都是错的？

自从《我不是药神》这部电影热播后，身边好多朋友都跑去买保险了。毕竟现实世界不一定有药神，但保险才能在关键时期给我们救命钱。但买归买，被坑的其实还不少。
你买的保险为啥十有八九是错的?
有的朋友跟我吐槽身边熟人卖的保险不知如何退，有的担心网上保险无法理赔，有的发了五份保单来问我有没有被坑，有的甚至都分不清自己投的保险能赔哪些，赔多少。
买保险是个技术活，如果准备工作不到位，耳根子又软，很容易稀里糊涂就被身边卖保险的熟人带进去了。
然后买完之后发现，买的不对，买了不能赔，所以很多人听到保险就会说这么一句话：保险都是骗人的!
其实，这种想法也不是空穴来风的。
首先，保险的销售渠道非常多：
个险代理人、银保渠道、保险代理中介、保险经纪公司、网销渠道，……
打开电视、走进电梯、拿起电话，保险产品出现在你生活的每个角落。
保险产品的种类就更多了：
重疾险、意外险、医疗险、寿险、两全险、年金险、教育金……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，嗯，几万种产品够你选一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。
记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
(1)保障在前，理财在后。
保险的本质是风险管理。它的核心功用是风险转移，而不是财富增值。
爸妈资金充裕，已经把自己的保障做足的情况下，给孩子存点教育金，完全没问题。
中年人做好了疾病和寿险保障，想要更好的规划自己的老年生活，配置一点养老金也没毛病。
【我们买的保险十有八九都是错的？】但，问题就是，很多人都连基本的重疾保障和意外保障都没做好的情况下，就稀里糊涂的买了一堆年金险、分红险。等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。
从配置顺序上来说：保障型产品应该优先配置，如重疾险、意外险、寿险、医疗险。
一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。
理财型产品如年金险、分红险可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。
(2)先大人后小孩，爱他就先保护你自己
很多人第一次了解保险就是在生孩子之后。面对温柔脆弱的小生命，觉得再多的防护都不为过，所以很多家庭的第一份保单是买给孩子的。
孩子的保险应该买，但优先级不是第一位的。
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。说的再严重些，孩子不幸身故，大人伤心，但生活还可以继续。如果剧情反过来，可能就无解了。
在大人尚没有足够保障的情况下，就给小孩购买高额的年金保险，和保额过高的人寿险，这种做法，错到离谱。
同理，夫妻之间，也不是谁家庭地位高先给谁买，而是谁挣钱多谁优先。
在预算一定的情况下，优先给挣钱较多的那位配置保障。
(3)不迷恋返还型，羊毛出在羊身上
代理人经常说这句话：有病赔钱，没病返本。
说的就是返还型保险。听起来很好，我当时也心动了。但后来发现，同样的保额，返还型可能比消费型贵出一半甚至更多。
羊毛果然都出在羊身上。
保险公司有个重要的角色——精算师，决定着产品的保障范围和定价。
承诺返还给你的每一分钱，他们都会帮你算在你每年多交的那一部分保费里。