新车险降没降价？有车主抱怨保费不降反升保费为何上涨容易下降难？( 二 )

4、过去对出险次数只追溯一年的时间，现在的新条款会往前追溯三年。
不难发现，车改后车险保障明显提升。如果按照过去的风险费率，保费肯定要上涨一大截，但是在新版费率下，上涨并不明显，一定程度上做到了“加量不加价” 。
比如过去可以选择的盗抢险、玻璃破碎险、自燃、发动机进水、不计免赔、指定修理厂、无法找到第三方险等7个附加项目，现在统一打包进了车损险，对于以前购买过附加险的车主确实是降价了，但是对于以前没有买附加险的人， “被动附加”后，价格的下降就不明显了，甚至还有可能出现上涨。

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关于车损险是否应该扩大范围，业界也一直存在着争议。有人认为，为了提升车主用户体验，减少车险“这也不赔，那也不赔”的印象，车损应该将玻璃破碎、自燃等风险包括在内。但有人认为，商业车险和交强险不同，遵循的是自愿购买原则，应该给消费者选择权，避免将冷门险种打包销售。
有业内人士曾质疑，将7个附加险纳入主险，形成新的示范条款，从条款看扩大了保障，又简化了产品，是有道理的，但从费率看，所增加的这几个附加险是保险公司利润最丰厚、赔付率最低的几个险种，例如盗抢险、玻璃单独破碎、发动机涉水等，赔付率都非常低，意味着费率高，过去这些附加险不是强制投保，客户可以选择，费率高一些还有情可原，现在将这些责任全部纳入主险、所有客户必须捆绑购买的同时，简单把当前过高的附加险保费也直接加进来，是不合理的。
多个因素会导致保费上涨
商业险保费=基准保费×费率调整系数，其中“费率调整系数”又包括3项，分别是无赔款优待系数(今年不出险，明年有折扣)、交通违法系数、自主定价系数(根据对人和对车的风险的判定，每家公司自定义) 。
一位4S店人士对采访人员表示，车改后，保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分，是否有理赔记录等70多个风险因子有关。驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费。
一位财险公司广东负责人对采访人员表示，从新车险的情况看，风险因子调整的变化对保费影响较大。车改的导向是，让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低，赔付记录多的车主保费增长更快。
多位近期续保的车主对采访人员表示，新车险的保费下降了10%-15% ，因为自己连续2-3没有出险。
车改后，不同车型的保费差异变大。车型因子被划分为30档，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保费相比以前有所下降；豪华车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中被提高级别，商业保险也会有比较、明显的增长。
在采访人员的采访中，多位车主表示，今年的佣金返点没有了或者减少了。上述4S店人员也表示，今年渠道将返点直接改为减保费。有部分车主发现，去掉返点的收入后，今年实际支出的保费要比去年多。

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