央行放大招！日利率0.055%的“低息贷款”成过去? 对银行等放贷机构影响有多大？( 二 )

据了解，目前除了网络小贷、消费金融公司等机构，部分银行信用卡业务也并未直接展示手续费、利息等费用的年化利率，由于信用卡分期业务存在期数的差别，相关费率也并不一致。
遏制借贷机构误导宣传
“新规出台前，有的贷款机构在贷款营销及贷款合同签约环节，其中利率一项内容上，有以日、月、年标出的，不一而论且鱼目混珠，在利率计算环节也五花八门，甚至出现了利滚利、贷款利率‘驴打滚’等，个别机构尽其所能欺诈，已经出现借款人深受其害的案例” ，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行告诉券商中国采访人员。
王衍行认为，这次央行要求明示年化利率，并提出在营销、鉴定合同、计息方法等环节的具体要求，有利于在法治层面明确借贷双方权益，从而维护全社会的公平正义，也是对“套路贷”、高利贷欺诈行为的震慑和打击。
北京市网络法学研究会副秘书长车宁对采访人员表示，在对消费者权益保护过程中，知情权有着重要地位，只有实现对消费者知情权的有效保障，才能谈及对选择权、公平交易权的覆盖，在原本就存在信息不对称、专业落差以及花样繁多的金融领域更是如此。
同时，车宁认为，由于该规范也涉及到了助贷甚至民间借贷，影响将更为广泛，结合当前市场形势，有可能推动实质借贷利率进一步下行，客观上推动市场竞争更趋激烈，特别是相对下沉的借贷机构将面临更大经营压力，此外，部分机构甚至可能面临合规及舆情风险。
资深信用卡研究专家董峥对券商中国采访人员表示，若此次央行公布的新规同样适用于银行信用卡业务，将更有利于保障用户的知情权，如不同银行信用卡分期的手续费标准不一，公示分期费率标准后，将有利于消费者对比各银行之间的资金成本，从而作出决策。
进一步厘清借贷纠纷司法争议
北京大学数字金融研究中心副主任沈艳日前撰文指出，除了保护金融消费者之外，央行此次发布的公告对解决借贷纠纷的利率标准也具有明确的指征意义。在没有明确要求展示年化利率之前，因为年化利率计算的专业性，即便是司法机关公职人员也不完全清楚实际年化利率与合同等额本息下利率的差异。
实际上，关于放贷机构的真实利率问题，确实在司法实践中引发过争议。针对部分案件中，实际利率远高出合同利率的情况，有案例的判决结果显示，部分司法机关也认为只要借款方看到了具体的还款金额与期限表格，就应知晓真实借贷利率。
2021年1月1日，《民法典》正式实施，其中有条文明确规定，贷款人在与借款人，尤其是金融消费者订立借款合同时，应当采用通俗易懂的方式明确告知实际利率，或者明确告知能够反映实际利率的利息计算方式。
“在实际借贷纠纷中，如果没有金融监管部门明确的规则，按照何种利率裁量金融消费者的知情权仍可能存在司法争议。央行公告要求放贷机构明确年化利率，为司法机关减少裁量不确定性提供了标准” ，沈艳在文章中指出。就此，她还认为，不同放贷机构需要尽快评估这一公告对自身业务的影响、并作出调整以满足合规要求。