遭遇两万条投诉的360借条我要投诉360借条

现在看来中国所有的互联网公司都在做金融。我看不懂。
——周鸿祎

文 / 巴九灵

01.水果刀背后的金融梦

1360成都分公司于月25日上午被一个陌生人打破。
【遭遇两万条投诉的360借条我要投诉360借条】深陷360借据平台贷款纠纷的男子手里拿着一把水果刀闯入360办公区。在与一名员工谈判失败后，他举起刀刺伤了对方的手掌和膝盖。

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图源：澎湃新闻

受伤的人被警方带走了，但背后的贷款纠纷也让人好奇，360借据是多少仇恨？
360借据是360数科的个人和小微信贷平台，是近年来最具争议的贷款平台之一。
在黑猫投诉中，指向360借据的投诉有2.2万多项。
投诉的主要问题是暴力催收和费率异常高。360借据经常打破逾期者及其亲友的通讯录。不仅如此，即使借款人提前还款，他们也需要支付高额利息。
小巴在投诉信息中看到，一个用户借了7300元，用了一个月零六天，还需要提前还款8645.36元、广告上声称的年化综合利率7.2%起，相距很远。

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图源：360借据的网页广告

然而，360对互联网金融的执着与当年周鸿祎的抵触大不相同。
早在九年前，有人问周鸿祎360要不要搞金融，他就异常兴奋地问：
为什么中国所有的互联网公司现在都在追求金融？为什么不能做一些有趣的事情呢？
当时，互联网巨头都进入了金融领域。
2013年，支付宝与天宏基金携手推出余额宝。
支付宝依托阿里巴巴，具有电子商务平台和信用体系的优势。
20142000年，微信金融连接首批华夏基金、汇天府基金、易方达基金、广发基金四大基金，宣布正式建设金融开放平台。微信的社会属性保证了稳定的流量，用户更容易接受分散的时间金融管理，为金融平台铺平了道路。
彼时360重心还在安全产品和浏览器上，安全产品手机用户有6.731亿人，360安全浏览器月活人数为3.571亿人。虽然360产品的渗透率高达94%，但如何吸引和评价用户仍然是抽象的想象。
那段时间，周鸿祎拒绝找基金公司和银行。
直到一个与360非常相似的影子对手出现，他才看到了互联网金融与360相结合的可行性。
影子对手是2345，在流氓道路上与360互殴。

02.蓝缠的蓝色章鱼

当你不小心安装了其他软件下一步时，这两个软件的家庭桶就会出现在你的电脑上。一个是360的绿色图标，另一个是打开网页后的蓝章鱼。有些人甚至问，2345是360的导航吗？

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图源：2345导航截图

它们不仅没有从属关系，而且也没有从属关系。
20052345年，2345网站在线导航，同时为网民提供盗版Windows系统，秘密植入导航，同时邀请800多万技术人员推广，在计算机上预装2345软件。蓝章鱼的触角不断伸长，迅速成为中国第二大导航。
20062008年8月，周投资奇虎360科技有限公司，360安全卫士问世。
在最初的十年里，双方展示了自己的魔力，竞争但没有战斗。
2345经常篡改安装360安全卫士电脑的主页。360在严格防守的同时，号召网友自发公投恶意软件。当时魔高一尺，高一尺。他们互相屏蔽，互相发现漏洞，互相争斗。
20112014年3年，2345网页导航用户从50万增加到1000万，360安全卫士用户超过6亿。也许是树大招风，2345也贪360产品。
2345先后推出了2345安全卫士、2345浏览器、2345游戏盒等。
这些产品是360安全卫士、360浏览器和360游戏盒的纳米级复制品。
在接下来的几年里，双方因侵权而提起诉讼，但更直观的事实是，两者的业务和收入构成逐渐趋同。
转机从2345的主动离场开始。从表面上看，它似乎仍在与360的产品作斗争，2018年360赢得了第一场诉讼。
事实上，2016年，互联网金融成为2345利润的主要来源。
对于360来说，2345很难纠缠，但也不是没有好处。2345暗戳改道，提前为360涉水互联网金融。

03.相继走上共金路

20142345年，金融科技公司成立，推出随意贷款。
20152016年，360金服成立，360借条上线。
20162017年和2017年，2345金融贷款平台支持上海银行，共发放贷款360亿元，两年营业收入22亿元。2017年金融贷款净利润同比增长4469.092345将互联网金融转化为主营业务。通过搜索引擎银行模式。
2345银行重视的优势是大数据和营销能力。例如，家庭桶可以带来360度的弹出窗口广告，监控用户的各种行为。这种能力也是360 。
虽然没有明确的证据表明360尾随着2345进行互联网金融，但360在时间点上表现出一步一步的趋势。2345做了什么，360下一步就开始了。
周鸿祎在2345年推出休闲贷款一年多后，开始与银行合作，去年5月被发现。
在一位女士的征信报告中，工作单位一栏出现了专业做鸡十年的侮辱性句子。
该公司成立于2016年，拥有25%股份的第二大股东是北京奇飞翔艺商务咨询有限公司，其法人和董事长均为周鸿祎。
2345收入证明了互联网金融的可行性，近年来，360也做出了巨大努力。
2018年，360金融新增信贷用户920万，净利润同比增长464% 。
2345引导于2019年结束，金融相关业务关闭，债务打包送人，与共同基金几乎分离。
20192000年是互联网金融打击的一年。根据《关于处理非法贷款刑事责任案件若干问题的意见》，贷款产品年利率不得超过36%，成为红线。然而，国家对互联网金融的控制并不是从2019年开始的。
201620年，中国银行业监督管理委员会等四个部委发布了网上贷款管理暂行办法，规定了同一借款人在同一平台上的贷款上限。在这场风暴中，房地产贷款和汽车贷款的在线贷款平台受到了影响。to C贷款业务才刚刚开始，免了监管。
2018年，因为P2P频繁的雷声，互联网企业的金融浪潮，政府工作报告中出现了21次金融，伴随着监管和改革的动词。
在监管下，互联网金融向科技企业转型，蚂蚁金服成为蚂蚁科技集团，京东金融成为京东数字科技。
今年，也被称为360金融的36060金融，专注于提高客户获取准确性，控制风险逾期率。由于适当的风险监管，360今年赢得了20家传统金融机构的信任。
次次都在监管风暴中脱身的360，变得更加“自信”，这种自信体现在更激进的经营动作上。
20202006年6月，360认购了天津金城银行有限公司30%的股份，成为银行最大股东。在360流血事件发生的最近几天，360数字部门没有受到影响，宣布将继续整合小微相关产品，包括商户贷款、发票贷款等业务。但在此期间，一个更致命的风险点似乎被故意忽视——借款人的合法利益保护。
它也可以在国家对互联网金融的监督下轻松运作，也可能受到更多传统金融机构的青睐，但流血事件也揭示了另一个真相，如果360借据不能考虑借款人的利益，那么水果刀，迟早会放在脖子上。

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本篇作者 | 吴润潜 | 当值编辑 | 何梦飞
责任编辑 | 何梦飞 | 主编 | 郑媛眉 | 图源 | VCG
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