此外，招行也率先从“卡片经营”向App经营转边，开启金融脱媒、消灭银行卡的新时代 。招行认为，银行卡只是一个静态的产品，而App是一个生态，它拥有丰富、智能、便捷的产品体验，模式更轻、覆盖面更广，能有效加强与用户的互动，更好满足用户的需求升级，再通过与主流手机品牌合作（苹果、华为、三星、小米等），实现从软件到硬件的全渠道合作，追求经营流量的量级提升 。
与许多银行把App当作交易工具不同，招商银行从战略高度把App建设成为客户经营和服务的平台，通过全方位提升用户体验和打造金融服务生态平台 。招行每一个分支机构、线下网点也配合App战略进行相应转型，打出线下服务温情牌、人性牌，最终打造线上线下一体化的全渠道服务体系 。
自然交互： 过去由于技术限制，人被迫主动适应机器，必须输入密码或文字等机器读得懂的语言 。现在，技术的发展使机器能够读懂客户的自然语言，包括指纹、声音、人脸等生物特征 。一方面，优化银行服务流程 。自然语言具备随身“携带”的特征，其在核身流程中的应用省去了很多过往的“必要”环节，包括核身工具的开立、携带与变更等 。与此同时，自然语言具有防伪性能好、唯一性等特征，其在安全性上的出色表现，将帮助银行业迈向更为广阔的自助及线上服务领域 。
内容驱动： 由于技术及人力限制，以往的银行服务大多仅停留在交易层面 。而现在是信息爆炸、内容过量的时代，大部分客户接收到的信息都是无效的，银行要帮助客户筛选出有价值的优质内容，这是招商银行APP的“参考”频道正在做的事情 。同时，根据客户需求提供个性化内容 。客户行为的数字化使银行能够识别每位客户的不同需求，从而提供最为精准的个性化优质信息，提升客户直观体验，提高信息获取效率 。
智能服务： 第一，智能推荐 。通过数据识别客户需求，并根据需求主动推荐产品、资讯及相关服务 。第二，数据产品 。通过整理和分析客户的海量金融数据，为客户提供数据产品，让客户更了解自己 。第三，智能服务 。利用人工智能等先进技术，通过机器提供一部分原本仅能由人工提供的复杂服务 。例如，招商银行APP5.0中的摩羯智投功能，能根据客户的“目标—收益”要求，提供以往仅能由理财经理提供的组合投资建议服务，客户只需“一键购买”并享受后续服务 。第四，风险管理 。客户行为的数字化使风险场景有更多可识别的数据痕迹，银行通过对客户行为数据的精准分析，可以智能识别客户交易风险并采取风控对策 。
实时互联： 过去由于核身技术的限制，面对面核身成为必要 。专网的存在阻隔了信息的无障碍流通，客户必须在工作时间到银行网点才能享受大部分的银行服务 。现在，远程核身技术的发展及信息传递方式的开放性使实时互联成为可能，金融核身可以在各个场景中发生，银行服务将无处不在 。对客户来说，银行不再是一个专门的金融场所，其服务可以脱离网点及专网的限制，具备了渗透到客户生活场景的能力 。原本很多仅能在线下获得的银行服务，如今在线上、在金融之外的场景就能被满足 。
过去因收益无法覆盖成本而被银行忽略的长尾客户，成为互联网企业截取流量的来源 。它们抢占了各类线上线下场景和用户入口，并通过小额高频的支付业务完成生态圈的闭环构造 。失去维系客户粘性的高频支付业务，银行离客户尤其是年轻客户越来越远，甚至有沦为产品供应商的危险 。更令人担忧的是，若失去新一代年轻客户的青睐，银行金字塔顶端的“价值客户”的根基将不再牢固 。

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