它对中国有什么重大影响对中国产生了什么影响

作者:卢爱芳来源:科技资本论
1月4日，央行数字人民币APP深圳、苏州、长沙、青岛、北京冬奥会等11个城市已奥会等11个城市已经开始使用数字人民币。不幸的是，广州不注册，更不用说经验了。
但是深圳的朋友告诉我，我已经用数字人民币坐地铁了，一个公务员朋友的月补贴已经用数字人民币发放了。
没料到数字人民币会这么快进入我们的生活。1月9日晚，我邀请了两位朋友在视频连麦直播解读数字人民币。鸽子（网名）是银行的金融科技产品经理，曹元是区块链公司探针集团的董事、海南区块链协会的副会长。
一个来自传统金融业，另一个来自区块链。他们从各自的角度对数字人民币进行了全面深入的解读：数字人民币和人民币有什么区别？为什么国家要推数字人民币？数字人民币和加密货币有什么区别？数字人民币有什么优缺点？数字人民币和元宇宙有什么关系？等等。

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什么是数字人民币？
鸽子：从用户使用的角度来看，数字人民币相对简单，可以认为它是人民币现金的替代品 。我们的物理世界经历了一个转变为数字世界的过程。第一步是数据转换信息，信息化的高潮从90年代到现在。
信息化之后是数字化，数字人民币可能是数字化当中普适性最强的，也是数字化的基础工程之一。
在这方面，中国是世界上第一个重量级国家。许多小国已经在这样做了，其他国家的测试与我们的测试不在同一个数量级。它可能会在短时间内直接推向市场使用。然而，像我们这样认真地把它作为一个大项目来推广。我国是第一个有试点城市试点时间和充分发展的城市。总的来说，这需要三到五年的时间和巨大的影响力。
陆爱芳：正如你刚才所说，数字人民币取代了人民币的实体现金。但事实上，中国的移动支付发展得很好，几乎每个人都不需要现金。为什么要推动一个数字人民币？数字化后的支付信息化有什么意义？
鸽子：在信息化方面，微信支付和支付宝确实做得很好。然而，当我们进入下一个时代的产品数字人民币时，它们之间的差异与普通用户没有太大的不同。但从背后的技术或数字推广的角度来看，这两件事都是不可比拟的。
支付宝、微信支付或其他第三方支付是一种支付方式。理论上，支付宝和微信支付应该支持包括数字人民币在内的大量货币。
曹元：首先，信息化和数字化是不同的。信息实际上是宇宙的一部分，但信息是以什么形式表达的呢？早期的电视和电话是模拟信号，也是一种信息。现在我们通常以数字的形式显示信息。
其次，表面上看， 用户体验接近使用数字人民币和微信支付宝。但背后的技术支持完全不同。当我们使用支付宝和微信时，结算是交给商业银行的。微信和支付宝先记账，再找银行再对账。
但当使用数字人民币时，账簿实际上是央行的记录。或者央行批发给商业银行，商业银行直接记录，不需要通过微信和支付宝记账。
普通人可能会觉得在微信和支付宝上使用数字人民币没有手续费，我认为这可能是普通人感觉到的区别。
鸽子：数字人民币取代了纸币现金的流通。当现场支付纸币现金时，清算和结算同时完成，从A到B 。信息支付还包括许多项目。首先，业务应进行清分，根据不同的业务实体分为不同的业务项目，然后对不同的业务实体进行清算，清算完成后进行相应的结算，最后一步是支付。
数字人民币的支付类似于现金的使用，即在支付时，清算和结算已经完成 ，这一点很重要。
卢爱芳:数字人民币效率更高吗？
鸽子：我认为它应该更有效率。特别是第三方支付、会计和会计实际上是交给银行的，这对银行来说是一项业务项目。数字人民币的推广可以减少这项业务项目。这似乎是业务的减少，但它实际上会带来效率的提高。所以我想对于银行来说，短期内可能会受到一小部分影响，但从长远来看，这是一个大趋势，会带来更大的机会 。
卢爱芳:数字人民币的交易逻辑和原来的系统有什么区别吗？
曹元:我从账本的角度来说。人民币和数字人民币之间有一个过渡阶段，即第三方支付， 我们称之为数字化和电子化。数字人民币实际上是模拟现金交易。现金交易是我把我的钱给你的。我们记住了这个账户，完成了资产的转移。
支付宝的第三方支付实际上是他帮助你记账，然后与银行和你的账户结算。数字人民币不需要支付宝和银行结算。换句话说， 你数字人民币钱包里的钱是你的钱，产权已经明确是你的了。但是我们在支付宝的钱是支付宝记录给你的数字。钱不是你的钱 。为了将银行的账户与你的支付宝的数字进行比较，支付宝还需要与银行进行比较。他的所有权实际上是不同的。
卢爱芳：我能理解数字人民币交易与我们的线下现金交易完全相同吗。那么，支持这种交易行为的底层技术是什么呢？例如，区块链。
曹元：央行的数字人民币不使用区块链记账，而是央行自己的服务器记账。有四种类型的数字人民币账户，我们现在使用的是最常见的账户，试点仍然很早，我们可能会感觉到一点差异。随着央行数字人民币功能的完善，未来的实力是第三方支付无法比拟的。 。
陆爱芳：有网友问，数字人民币无网络支付能否实现？
鸽子：是的，只要手机支持NFC 功能，可以在没有网络的情况下实现支付。可以通过两个钱包触摸，或者两个钱包靠近，然后支付可以实现的。
卢爱芳:这也是数字人民币比第三方支付更先进的地方，对吧？
曹元：第三方支付，如在国外使用支付宝，也可以实现无网络支付。但它的无网络支付实际上是支付宝给你的信用。数字人民币的无网络支付直接导致资产转移。
为什么要推数字人民币？
卢爱芳:为什么中国要推数字人民币？对银行业或全国有什么意义？
鸽子：首先， 这是历史的进程 。数字化必须是信息化后的一个更高层次的演变方向，这是一个跨越式或代际级别的更新。对于普通用户来说，它的意义似乎不是很大，但它可能成为未来潜在的起点和爆发点，这对像国家这样的集体来说非常重要。然后我们先抓住这一点，就像登上月球和火星一样。大趋势在那里，我们不敢轻易落后。
其次，它实际上带来了很多好处。纸币的使用有很多缺点。仅仅制造纸币的绿色度或数字人民币碳排放减少就值得关注。
另外， 数字人民币取代了现金使用的许多缺点 ，纸币易损坏，可控性一定程度上改变甚至彻底解决纸币易损坏、可控性差、假币等问题。当然，有些问题可能无法完全解决，可能会带来一些新的问题。从总体趋势来看，数字化带来的代际更新在战略上是不可或缺的。这太重要了，所以会有这么多年的试点。
曹元：人类历史上的任何货币技术革命都会带来新的金融秩序，这是数字人民币在宏观层面的意义。具体到数字人民的好处，也有很多。例如，有针对性的扶贫，用数字人民币做有针对性的扶贫，真的可以做足够的准确性，可以看到钱在哪里使用，粒度会很好。例如，逃税并不那么容易，等等。这些都是数字人民币对国家的一些变化或意义。
此外，在跨境领域。虽然数字人民币没有使用区块链技术，但它可以通过区块链技术与其他国家进行跨境结算。至少它是数字的，不是电子的或纸币的，所以可以建立新的跨境秩序，可能脱离 Swift ，所以跨境也有它的价值。
卢爱芳:刚才说到货币技术的代际更新，能详细说明货币技术的演变吗？
鸽子：交易一开始是以物易物，然后用一些常见的商品代替，比如贝壳，然后转到金、银、金属，再转到纸币，再转到电子化、数字化。货币形式的演变是第一次脱离实物的代际更新。
信息浪潮是我们进入虚拟世界的第一步。信息化后，我们看到信息化发展良好，但也带来了很多问题。例如，信息化带来了复制的形式，更多的垃圾信息，更多的是我们的大脑无法处理。数字化可能是解决信息问题的升级解决方案之一。
我们人类需要这么多信息吗？我们该怎么办？一个方向是使用AI 的处理方式，现在确实有了一些效果。另一个方向是，当数据量级持续增长时， AI 或者人脑已经处理了数据。有没有办法摆脱数据被高速处理的思维束缚，固定数据处理结果的价值？
类似于区块链技术，我认为数字人民币也可以通过广义的区块链技术来固定数据的价值。我认为这是信息处理的阶段性飞跃。
曹元：人类进入信息社会后，复制信息的成本极低，有价值的信息容易复制， ctrl Cctrl V编辑成本为0 。
【它对中国有什么重大影响对中国产生了什么影响】数字人民币背后的概念是包装数据，形成一种不可能随意复制的形式。区块链解决了数据不可篡改的问题。只有在确认数据权利后进行交易。
还有刚才提到的代际问题。随着人类信息技术的发展，最好的技术将用于货币。例如，当宋代出现活字印刷时，它也被用于货币。例如，当电报第一次出现时，电汇就出现了。在20世纪70年代电子信息的早期阶段，出现了 Swift (国际结算系统)刚刚出现局域网，万维网还没有出现。
那么现在数字技术已经发展到一种新的方式来处理货币，数字人民币实际上是一个头，一种更先进的技术来制造货币。事实上，数字人民币利用了人类信息技术的伟大成就。
卢爱芳:国家推广数字人民币有什么策略吗？
鸽子：数字人民币还没有达到大规模推广的阶段，其运营策略可以看到。首先，发展过程应该非常严格，测试和试点城市也在逐步扩大。一开始，它并没有应用于最大的城市或最前沿的商业场景，而是应用于最大的城市试点一些小城市或最受欢迎的场景 。
这个试点已经很多年了。当试点完成并进入大规模推广阶段时，推广策略将出台。我认为我国的组织能力在这方面非常乐观。作为一个普通用户，如果你能使用它，你应该尽快使用它。雨水也可以汇入大海，共同推动数字人民币的普及。
卢爱芳:美团和微信都支持数字人民币。数字人民币的推出会对第三方支付产生什么影响？
鸽子：数字人民币肯定会对第三方支付产生影响，但总的来说，这种影响是机会性的。因为数字人民币不是支付方式的改变，支付服务于货币。货币的变化相当于一个重新启动支付方式的机会。在这个过程中，看看谁服务得好，支持力度和水平。如果你做得好，这个位置可能会改变。
陆爱芳：换句话说，数字人民币与第三方支付完全不同。一种是货币形式，另一种是支付方式，没有替代关系？
鸽子：是的。
卢爱芳：但央行推出的数字人民币APP ，微信支付和支付宝有可能干掉吗？
鸽子：数字人民币 App作为一个简单而纯粹的钱包，我看起来很满意，因为它不像微信和支付宝那样绑太多东西。但微信、支付宝等超级 App 还是很有市场的，很多人还是会留在支付宝和微信上用数字人民币。
曹元：数字人民币的发行机制是一种双层机制。央行将数字人民币兑换给商业银行和其他机构，并与用户兑换。在央行的第一批合作伙伴中，除了商业银行，还有电信公司，包括微信和支付宝，这是同样的机会。
央行数字人民币App 有可能部分取代第三方支付的支付功能。如果第三方支付只支付，那真的很危险。但如果它能提供更多的增值服务，这对他们来说是一个更大的机会。例如，微信形成了一个微信生态系统，可以直接在微信上发送数字人民币红包。数字人民币有很多应用场景，需要第三方支付公司自己掌握。一方面，数字人民币使用得更好，另一方面，客户可以更好地服务。
卢爱芳：数字人民币有可能改变第三方支付的模式吗？例如，华为也在支付，但这很困难，因为市场模式非常稳定。数字人民币有可能给市场一些新的空间和重组机会吗？
鸽子：我个人的判断没有那么大的影响。如果华为很好地支持数字人民币，它可能会给它带来一点优势，但它只是在小方向上增加了一点优势，而大方面还没有看到完全逆转的可能性。
曹元：我的判断是，在现有已知的商业模式和商业形式下，第三方支付的份额可能会略有减少，因为银行本身App 如果商家支持，二维码扫码可以直接支付。但最大的变化是，未来的商业形式是什么，他们能否继续领先于未来的商业形式 。
刚才，工作室里有人提到了元宇宙。我不会说元宇宙的实现路径有多长，但人类对数字世界的探索实际上才刚刚开始。在未来的数字世界中，一个是数字双胞胎，现实世界在数字世界中的映射，另一个是数字世界本身的起源，将产生一些新的商业形式。如果第三方支付没有跟上，它可能会被重组。但如果当前的商业形式保持不变，他们将继续保持巨大的市场份额。
数字人民币和加密货币的区别
卢爱芳:数字人民币和比特币、以太坊等加密货币有什么区别？
曹元：央行的数字人民币也用到了大量的加密技术，不然没法保证它的不可复制性。
即使采用加密技术，比特币和以太坊也采用区块链技术，即分布式账本技术，由多个节点维护。我们央行的数字人民币是央行维护账簿的单一节点，这是最大的区别。
它背后的信用逻辑也不同。比特币的信用逻辑是算法，即分布式账本。数字人民币的信用逻辑是我国的信用背书，本质上是信用货币。
卢爱芳：世界各国似乎都在研究央行发行的数字货币CBDC 。
曹元：去年1月，国际清算银行的报告显示， 86% 的国家正在研究 CBDC,大多数国家实际上使用分布式账本技术。像中国这样的集中式账本技术很少见。
基于分布式账簿的也分为几类，第一类是私人发行，如比特币或以太坊。第二类是国家发行的，即CBDC；第三种是私人发行，但锚定了国家发行的货币。例如，稳定货币USDT锚定美元。
卢爱芳:与基于分布式账簿的加密货币相比，数字人民币有哪些优势？
曹元：分布式账本技术有适用的一些场景。第一个适用于信用比较弱的国家和地区。为什么有些国家采用比特币作为自己的法币，因为他自己国家的货币信用太弱了。如果不用的话，就要用别国的法币，比如美元，那美国就可以对他们国家进行收割。所以它宁可用一个信用好的加密货币，也比用另外一个国家的货币好。
二是促进国家和地区之间的跨境流通。事实上，中国央行也在与国际清算银行合作。此时，它使用了分布式账本技术。
第三种是在一个国家或地区的不同机构之间使用。例如，英国研究的数字货币使用批发数字货币，这与我们的零售数字货币不同。它只用于银行间结算和分布式账簿技术。
目前，我国不采用分布式账本技术进行数字货币，因为我国的信用足够好，分布式账本有很大的弱点，效率太低。假如做零售，比如以太坊，它还要等几分钟才能完成一笔交易，做零售的时候及了。
卢爱芳：你刚才提到，一些信贷薄弱的小国将比特币作为法定货币来摆脱美元的收获控制。数字人民币对我们锚定美元之间的关系会发生什么变化？
曹元：我国数字人民币不是为了取代美元，而是为了解决国内交易问题。但这种新的技术手段将比现有的货币结算交易系统更有利， 虽然它也依托于中国的国家信用，但是它的技术手段能够支持到很多业务上，比如一带一路边远地区的货币结算，现在已经可以做到离场支付了。不排除以后有些国家觉得用数字人民币会更好，可能有助于数字人民币的国际化，虽然它不是我们做数字人民币的初心。
另一方面，未来各国的货币已经数字化，那么跨境流通可以通过分布式账本结算，现在不再由美国控制Swift从这个角度来看，系统结算有利于人民币的国际化。
卢爱芳：Swift面对这样的挑战和威胁，他们没有反应吗？
曹元：他们也在研究区块链技术，想用区块链技术建立新的技术Swift ，至少研究了三四年。
卢爱芳:未来各国之间的数字货币会有竞争吗？数字货币的竞争取决于哪些因素？
曹元：从技术上讲，每个人都在同一条起跑线上，现在技术还不成熟，我国已经相对领先。
目前有两种竞争：第一种是信用货币和算法货币之间的竞争 。谁相信谁，信用货币是以国家信用为背书，货币是计算机程序。看谁更相信谁。
第二个竞争点是原经济体的竞争 。谁能为数字社会创造更好的货币支付或交易工具，谁就更有竞争优势。
例如，元宇宙，不同的国家在未来会有不同的元宇宙吗？它们会连接起来吗？如果元宇宙能够相互连接，那么在数字世界中，哪种货币可以获得更大的优势呢？这可能取决于你的支付技术和你背后的国家信用， 我国的数字货币也可能跟随我国的元宇宙出海，在虚拟世界中开辟领土 ，就像英镑跟随英国炮舰来到世界各地一样，每个人都使用英镑。这不仅取决于我们的数字货币技术，还取决于我们的良好应用程序。
鸽子：首先，我们抓住了更快的机会。其次，我们的技术能力并不弱。第三，目前还没有其他竞争对手能够匹配数字人民币的策略。当然，我们并不是说比特币。
假业务上看， 作为世界工厂的角色，真正的实物交易掌握在我国手中。毕竟，货币是一种帮助或帮助交易的中介机构。它的作用是服务于业务，主要是实物交易。
当然，未来会有更多的服务业，甚至是虚拟业务。但实物交易的基础掌握在我们手中，我们真的抓住了自己的命运。在未来的产业升级和业务发展中，我们的货币竞争优势非常大，至少前景非常光明。
曹元：中国货币这个词用得很好。货币和货币绑在一起。西方国家的货币这个词不能代表货币的初衷。货币和货币实际上是一件事的两面，即货币的货币化。
我国是世界上最大的货物生产国。但由于历史原因，其他国家是货物生产国，他们仍然拥有货币的主导地位。事实上，就货物生产能力而言，我国是最大的。在未来的数字世界里，如果我们也能产生大量的数字资产，与数字货币建立相应的关系，也是数字人民币国际化的基础 。这是我们与其他国家数字货币竞争的优势。
那么在与加密货币的竞争中，加密货币最大的弱点是没有物质基础 ，虽然有算法的信任，但它只能保证我转让给你，你不会再多一块，但它没有物质基础。
因此，与其他国家的数字货币相比，我们在面对加密货币的挑战时也有优势。
陆爱芳：数字人民币听起来很完美。
曹元：数字人民币也有一些需要改进和解决的地方。第一个是，例如，在元宇宙中，我们希望我们的数字货币是可编程的。例如，在一笔交易中，该程序可以设置一个很好的分配，、平台、纳税和货物本身的创造者。如果可编程，交易过程将直接完成分配，大大提高了效率。
基于区块链分布式账本的其他国家的数字货币是可编程的，这是我们数字人民币的缺陷，但我们的技术储备应该得到弥补。

数字人民币是中国数字化的基石
卢爱芳:近年来，各行业都在做数字化、数字医疗、数字教育、自动驾驶等。货币数字化是数字化的最高境界和最后一环吗？
曹元：恰恰相反， 数字货币是基础，甚至是最初的环节 。由于比特币，在整个虚拟世界中产生了超过3000亿美元的资产。
元宇宙去年开始突然着火的重要原因是NFT 的爆发。NFT 实际上连接物理世界到数字世界。在过去，在数字双胞胎之后，物理世界只能通过所谓的知识产权和作权来保护产权，但通过 FT 这个工具之后，再到数字世界，就不需要这样的中心机构来保护你的知识产权，它自然认识到这个东西属于你。
同样，如果货币被复制，它就不能在数字世界中发挥作用。数字货币可以证明货币是你的，这标志着人类进入数字世界并创造经济价值的重要基本工具。
鸽子：我想， 数字人民币是我国数字化的突破口，应该算是第一步。我认为你刚才提到的数字教育只是信息化的一部分，还没有真正进入数字化。
我国真正数字化的第一步是打好数字人民币的基石。未来推动资产链或链交易，法律法规写入链，通过智能合约完成交易，未来潜力巨大。
例如，在房屋交易中，房屋管理局现在更改了房屋所属的名称。如果产权证书上链，更改产权证书名称后，直接收取智能合同税。政府只需要建立这个链，资产交易非常容易。
如果我们的第一步是数字人民币，尽管智能合约应用程序似乎有点劣势。但有了坚实的基础，我们可以再次走在世界的前列。
卢爱芳:对数字人民币有什么预测吗？现在国家试点让大家下载数字人民币。APP用，接下来会有什么动作？
鸽子:先完成试点，再扩大试点，再全面推广。然后让它成为国家数字化进程的基石。那么在此基础上，其他方面的数字化进程应该是这样的路线图。
曹元：去年12月，法兴银行、瑞士国家银行和国际清算银行试点了批发数字货币在跨境支付中的应用。这是由国际清算银行主导的，中国央行实际上与国际清算银行进行了合作。也有可能在今年的跨境试点或测试中取得突破。

它对中国有什么重大影响 对中国产生了什么影响

它对中国有什么重大影响对中国产生了什么影响