四大行五城市试水养老储蓄最长可存20年，值得买吗？

作者：杜川
[ 储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月左右。]
定期存款类产品，最短5年、最长20年……继养老理财试点、个人养老金账户制度颁布后，养老储蓄业务开闸。
近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，启动特定养老储蓄试点，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
采访人员了解到，作为超长期限存款，特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，可满足低风险偏好居民的养老需求。
银保监会表示，下一步会和人民银行密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。
契合居民长期养老需求
随着我国养老问题日益严峻，养老产品的前景变得越来越广阔。
招联金融首席研究员董希淼对第一财经表示，养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。
从产品类型来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。鉴于试点银行系统改造需要一定时间，试点开始时间为2022年11月左右。
“此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，在5~20年，利率较为适中，适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。”董希淼认为，下一步，应该进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构。还可以采取一些临时流动性支持措施，如遇到储户生病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大用户多元化需求。
除此之外，银保监会将开展为个人提供养老财务规划和长期资金管理服务的商业养老金管理业务试点。将养老规划、账户管理与金融产品相结合，为客户提供专业化养老顾问服务和金融解决方案，满足消费者差异化养老需求。目前正在制定完善业务规则，力争尽快由部分养老保险公司开展试点。
在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，养老账户的改革叠加养老金融产品的丰富，有助于满足购买养老金融产品主体的多层次、多元化需求，一方面可以提升我国养老金融的服务能力，另一方面也可以更好促进商业养老体系的发展。
董希淼表示，结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状，我国应通过养老领域金融产品创新，持续开发专属理财、储蓄、基金、信托等具备养老功能的产品，切实发挥第三支柱养老保障的补充作用，更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务。
与普通存款有何不同？
即将开展的养老储蓄与普通存款有什么区别？实际上，养老储蓄是一种特殊品种存款，为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。
据银保监会大型银行部有关负责人给出的定义：特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限比较长、收益稳定、本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

四大行五城市试水养老储蓄 最长可存20年，值得买吗？

四大行五城市试水养老储蓄最长可存20年，值得买吗？