信用卡逾期，中行、邮储银行等将自动划走失业保险金，合不合规？

21世纪经济报道采访人员：唐婧
近日，在各投诉平台【进入黑猫投诉】和社交平台上，多名信用卡逾期用户反映自己申请下来的失业保险金被银行自动划走。据了解，按照规定参加失业保险、所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的，非因本人意愿中断就业的，已办理失业登记、并有求职要求的失业人员可以领取失业保险金。
有观点认为，即便信用卡持有人逾期，银行也无权划走旨在保障失业人员的基本生活需要的失业保险金。也有观点认为，银行不是慈善机构，有权就已逾期的信用卡负债向持有人进行追偿。
北京安杰律师事务所律师黄兴超认为，虽然法律没有规定银行是否可以划扣失业保险金，但参照法院在强制执行阶段的操作，法院在冻结、扣划财产前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。
他表示，失业保险金作为人们正常生活的“最后一道防线”、“保命钱”，如果被冻结、扣划，人们的基本生活将无法得到保障，因此法院在强制执行中一般都会着重考虑司法执行与社会稳定的平衡，保障被执行人的合法权益与基本生活。举重以明轻，法院姑且受到如此多的限制，银行仅仅作为债权人，即使在合同中约定可以自动划扣借款人其他账户资金，划扣失业保险金的行为都是十分不妥当的。
是谁授权银行自动划走失业保险金？
采访人员致电了全国人力资源社会保障服务热线，对方回应称社保部门只负责失业保险金的申领和发放工作，款项进入个人银行账户后将不再干涉资金的用途。如果失业保险金被银行划走，建议和银行协商解决。
中国银行客服回应称，如果信用卡逾期超过90天，中国银行的确会从信用卡持有人其他中国银行账户直接扣款，并且不会区分资金来源，即便是失业保险也会被扣走，但自动扣款仅限本行账户。
邮储银行客服表示，该行也采取了类似的操作。另外，从投诉范围来看，四大行还有几大股份制银行都有涉及。
那么，银行究竟有没有权限以逾期为理由，自动划走信用卡持有人的失业保险金？
北京周泰律师事务所刘鱼芳律师对21世纪经济报道采访人员表示，失业保险金是对符合条件的失业群体发放的基本生活保障，与借款不属于同一债权债务法律关系，在双方没有特别约定的情况下，金融机构缺乏合法占有失业金的法律依据，因此无权划扣。即使金融机构向法院申请强制执行，法院也应保留借款人及其所抚养家属基本的生活费用，如果借款人确实靠失业保险金维持生活，法院也不应强制执行失业金。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定，人民法院不得查封、扣押、冻结被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。
刘鱼芳提醒，需要注意的是，实践中金融机构之所以能够直接划扣借款人的失业金，是因为借款人在借款或者绑定还款账户时可能签署了免密协议，授权金融机构在借款逾期时直接扣除借款人的银行账户余额，这个协议很多借款人可能都没有注意，因为可能仅需在APP中勾选同意并阅读相关内容就可能实现。这种情况下银行形式上是获得了借款人授权的，但实际上属于格式条款，有损借款人的生存利益。
在北京市盈科（深圳）律师事务所股权高级合伙人朱逸聪看来，银行是否有权利以逾期为由划走信用卡持有人的失业保险金，要看信用卡持有人与银行签订的协议中是否包含相关划扣条款。