刷屏！个人征信报告竟出现侮辱性描述谁把的关？监管最新发声：严肃追责( 二 )

券商中国采访人员从一位消费金融从业人士处也了解到，通常情况下，线下发放的贷款是由信贷员根据用户提供的信息进行系统录入。“公司会给我们一个模板，让用户按照模板提供信息，我们来录入。”该人士称。
“一般需要获得央行征信许可的持牌信贷机构才有权报送征信，并且对于报送有着严格的制度规定。”全联并购公会信用管理专业委员常务副主任刘新海告诉采访人员。他认为，此次事件的第一责任人在于晋商消费金融负责填写涉事用户信息的信贷员，同时，该金融机构也应对数据质量负有责任。
一位律师建议，用户可免费通过柜台或银行手机应用程序(App)查询个人征信报告，及时了解自身征信信息情况，及时处理错误信息，同时，当地址、电话号码等联系方式发生变更时，要主动向金融机构更新联系方式，确保告知渠道畅通。
违规行为屡见不鲜
事实上，无论是裁判文书网披露的判例，还是银保监会等监管部门公示的处罚信息，与个人征信相关的违规行为早已屡见不鲜。据采访人员不完全统计，今年以来，已有至少18家银行因个人征信管理不当受到央行处罚，其中多为村镇银行、农商行等农村金融机构，但其中也不乏工商银行、建设银行等国有行和平安银行、渤海银行等股份行的身影。
券商中国采访人员梳理罚单发现，金融机构的违规事由主要包括未经授权查询个人征信信息、报送个人不良信息未履行告知义务等。
裁判文书网相关判例也显示，不少银行、消费金融公司等均卷入过因个人征信产生的纠纷，主要原因包括用户经第三方平台偿还贷款后，金融机构未即时更新其征信信息；金融机构将个人不良贷款转让后，在不了解该笔贷款实际偿还进度的情况下仍继续报送征信信息等。
根据现行《征信业管理条例》规定，金融机构查询个人征信信息必须获得用户书面同意，同时，不良信息产生后，金融机构在向金融信用信息基础数据库报送该不良信息前，应当告知信息主体本人。
一位银行人士告诉券商中国采访人员，个人征信违规现象频发主要是由于外部市场小贷、消费信贷机构不断增多，查询总量增多，加上利益驱动，违规现象也就随之增加，例如有些小贷公司本身没有征信查询权限，借助银行等机构进行查询，还有一些机构为获利或获取更多客户信息进行违规查询等。
安光勇进一步表示，相比于国有行、股份行，农村金融机构、消费金融公司等新兴金融机构对相关监管的理解和对内控制度的要求仍存在不足，加之新兴金融机构服务的客户群体风险更高，也导致这些机构为了风控，过度查询个人征信资料。
“对于金融机构来说，客户的征信记录是非常值钱的。”他指出，金融机构可通过客户的征信数据，进行相关金融产品的精准营销和交叉销售，节约大量开发客户的成本，而一般通过普通营销方式获得客户的成本是非常高的。因此，获得客户的征信数据对各金融机构来说非常有利，但这也意味着客户遭受损失，如收到大量的垃圾短信和推销电话。
其次，安光勇表示，即便金融机构已经有了客户信息，但仍有更新手头的客户征信情况的需求，尤其在目前受疫情影响、经济下滑的大环境下，一些本来信用良好且有还款能力的人也会违约。而金融机构可以通过最新的征信数据迅速获得这些风险信息，降低违约率，减少损失。正是这些因素促使金融机构甘愿冒险违规查询客户征信。
如何防止事件重演？
“晋商消费金融报送不当信息这件事情中，本可以通过很简单的算法就过滤出有问题的信息，但却没有做到，从这里我们也可以看出严重程度。”中国并购公会信用管理专委会专家安光勇表示，这些暴露出来的事件仅仅是国内个人征信系统中存在问题的冰山一角。

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