精算师课堂——从数据分析为什么要给新生儿买保险

爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，会对家庭的财务安排有很大影响。
孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子补充商业健康险的原因。
买保险是为了抵御风险给家庭和个人带来的经济损失，是以最小的投入获得符合未来风险发生系数的风险保障，是对未来风险发生时的提前规划和预防。所以，为孩子提前规划未来的风险保障尤为重要。
购买技巧一：新生儿应该尽早买重疾
有的人会认为小孩刚出生时很健康，发生重疾的概率就比大人低，没有必要买保险，但重大疾病的发生率并不是随着年龄不断增加的。新生儿身体抵抗力较弱，在整个少儿阶段，新生儿发生重疾的概率是最高的，因而尤其需要保险。

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上图的数据来源于中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》（25种重大疾病），由上图可以看出：1年纪越小重疾发病率越高
0-5岁的小孩发病率明显比比6-10岁的少儿高，尤其的0岁的最高，0岁孩子是10岁左右孩子重疾发病率的2倍以上。
2女孩重疾发病率比男孩高
总的来看，女孩重疾发病率比男孩高，例如0岁时，女孩25种重大疾病发生率比男孩要高36.9% 。
购买技巧二：孩子应该选择病种比较全的产品
现在很多宝爸宝妈很担心白血病，选择单病种或者病种很少的产品。但是对于宝宝来说，小孩发生的重疾比成人更分散，建议购买险种更全的产品。当然如果担心某些重疾费用更高，可以单独做一些补充。

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上图的数据来源于中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》（6种重大疾病在25种重大疾病发生率的占比），由上图可以看出：
01【精算师课堂——从数据分析为什么要给新生儿买保险】对于成人来说，40-80周岁的人，6种重疾的发生率已经占到25种重大疾病发生率的90%左右，实际上病种多少影响不大。但是对于宝宝来看，占比只有60%左右，病种太少涵盖不全。
02对于成人来说，40-80周岁的人，6种重疾的发生率已经占到25种重大疾病发生率的90%左右，实际上病种多少影响不大。但是对于宝宝来看，占比只有60%左右，病种太少涵盖不全。

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购买技巧三：越早投保越好
因重疾呈现年轻化趋势，越早为孩子投保越好。当孩子年龄小的时候，健康状况好，没有疾病史，很容易获得承保。但是如果一旦有一些疾病发生了，就可能会影响到购买新的保险。
当然这个标准也适用于成人，例如一些常见的疾病，例如甲状腺结节、乳房结节、妇科疾病等等都有可能影响到购买重疾险。如果想买保险的成年人，也是越早购买越好。
购买技巧四：
保额一定要充足
重疾险的保障额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。
一般来说，要选择50万元左右。为节约成本，对于有社保的儿童，至少也要选择30万的保额。
当然50万的保额也要合理分配，不一定所有都购买一款产品。
例如：
10万保额的终身重疾，对于新生儿一般保费在1000元左右（20年交），但是10万保额的一年期重疾，对于新生儿保费仅为80元。具体的可以根据自己的经济情况进行组合选择。例如购买30万的终身重疾+30万的一年期重疾就是一个很不错的组合。等孩子成年以后，就可以不再续保一年期的产品，可以根据当时的情况再选择其他的产品。