范上官|贷款是如何让一个有两套全款房的家庭负债累累的？本来在找客户案列

本来在找客户案列，想整理出来一些典型的案列，但是这对夫妻的情况看了之后唏嘘不已，他们或许就是当下负债人的一个缩影吧！
客户情况：
金女士和李先生客户是一对夫妻， 2021年4月份来咨询，两口子主做是服装生意的，家里有两套房子，一个58平的学区房，一个92平的价值120万全款房。其中58平的房子已经在2018年的时候抵押给了银行贷了50万，走的消费贷，年息在7.6% ， 3年期先息后本，今年这笔贷款4月底也到期了。
2018年客户又另外拿出了20万，算上抵押贷的50万，总共70万借给了客户的亲戚做生意，因为疫情原因，亲戚做生意亏本了，基本上是没有什么偿还能力了，这对客户来说，这些钱算是打水漂了。只能自己进行偿还。
其中一方的负债情况
问题点1：
除了这些外，客户有两个孩子，其中第二个孩子生了一场大病，花了二十来万，而且客户有2个服装店，中间又因为换店址和装修，中间又折损十来万，夫妻名下还有很多网络小贷和信用卡。由于这两年疫情的影响，生意经营收入并不如从前，每月大概只要1-2万的盈利，完全裹不住这个家庭的开销，他们的日常花销全是靠各种倒小贷和信用卡维持。
问题点2：
夫妻俩也知道网络小贷和信用卡利息很高，但是夫妻俩还是就这样生活了两年，但是利息太高， 2021年初的时候实在是坚持不住了。因为夫妻俩算上银行的负债和网贷、信用卡、店铺亏损，负债达到了160万。
客户在咨询的时候已经意识到了自己的负债其实很严重，但是并没有仔细的计算过，不想算，也不敢算。来咨询的时候也完全没有想到要把自己的网贷整合一下。在给夫妻俩人仔细计算过后，两人吓一跳，知道自己的负债多，但是没有想到居然有这么多，而且也被网贷的高利息吓到了。
客户本身想用100万，把自己的服装生意做个改变，当时遇到换季也需要资金去提前进一批下一个季节的服装。
给客户推荐的方案：《债务整合+低息置换+组合还款方案》
先把小房子的抵押贷款还清，然后利用这两套房屋共同申请抵押贷款，给客户申请的是先息后本+等额本息的还款方式。
推荐这套方案的原因：
1是因为客户的负债过高，即使去用120万的全款房去申请，很难审批，即便通过了，也给不了这么高的额度，还需要再想办法去凑足剩余的资金，所以当务之急是把先把客户的50万即将到期的贷款给结清，而且这样做，也能降低客户的负债率，提高审批通过率。
2是因为客户有两套房子，小面积的房子是个学区房，房屋价值还是比较高的。所以给出的建议给先把这个银行的贷款给还了，然后拿这两套全款房的价值去一起申请，这样基本上是可以保证申请到100万的额度。
3.客户可以有资金去进货去改善一下经营情况。利用更多的盈利去整合一下自己名下高息的网络贷款。
办理成功之后：
客户前2.5年先还利息，后2.5年再进行等额本息还款，月息4厘。前30个月，每月需要还款4000的利息，后30月每月需还37333的本金加利息。这样做的目的是疫情还没有过去，生意经营收入不好，前期小部分还款，这样夫妻俩的压力会比较小，等过两年之后，经济稍微好转之后，收入增加再等额本息还款。
从这个案例中看，先息后本固然好，但是一旦遇到经营不善或者资金不到位的时候，这个还款方式也是能压死自己的最后一根稻草。