培训机构破产了，“我还要还贷到2028年”( 三 )

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金融机构为什么愿意提供大额贷款给教育机构的学员？实际上，金融机构眼里，教育贷是个优质资产。大数据猎人创始人李可顺提到，金融机构有白名单，教育培训行业跟其他行业相比，是一个非常好的放款标的。金融机构认为，如果是家长给孩子报培训班，大多数家长对孩子教育投入的意愿非常强烈；而如果是成人教育，上培训班的人群相对更有上进心，增加了技能之后他们理论上更容易升职加薪，算是优质群体；第三，教育的课程内容间接划分了群体，比如学英语的群体大概率比技术工人群体优质。不过，李可顺认为，金融机构在类似的爆雷事件中也不是完全没有责任，金融机构在办理贷款的过程中有用户真实的证件信息、手机号码，能够通过大数据去判断用户真实的还款能力，防范骗贷现象。“其实金融机构比普通人更能意识到某个行业是否存在风险，应该对他们合作的机构进行一定的防控，暴雷是行业动荡的原因，不应该由公众去承受损失，金融机构风控不作为的现象应该被注意到” 。李可顺指出。当然了，教育机构运转良好时，学员、金融机构、培训机构三者皆大欢喜，而教育贷的存在，让教育机构的经营风险加大，学员可能承担的风险也被放大了。教育机构用教育贷增加自己的现金流，又把现金流用于投放和扩张，把预付费当作收入来使用，一旦新的获客跟不上，资金链马上就断了。普通的消费贷，用户先享受某个产品或某项服务，后期还款，而教培行业一直以来都是预付费制，用户还没上课，先把钱全交了，一旦机构暴雷、跑路、倒闭，钱退不了，贷款却照样得还。

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谁会是下一个华尔街英语？政策没有对教育贷造成灭顶之灾，那此次史上最严的“双减”重锤落地，会对教育贷产生什么影响？已经办了教育贷的机构会不会暴雷，新的教育贷还有没有生存空间？先来看双减细则。首先明确主体，文件标题是《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，文件正文特意备注了包括线上培训和线下培训，也就是说，《意见》约束的是义务教育阶段的线上和线下培训机构，也就是提供一年级到九年级应试科目培训的所有机构。其中有关收费方面的规定是：通过第三方托管、风险储备金等方式，对校外培训机构预收费进行风险管控，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”、“卷钱跑路”等问题发生。“双减后，现金流好、经营正常的企业受影响比较小，但经营状况差的企业，暴雷可能性非常大。阿卡索、鲸鱼外教等机构的部分家长已经在要求退费。”姚玉飞说。所以，接下来，由“历史遗留问题”产生的学科类教育机构暴雷现象，可能还会出现。姚玉飞提到，未来，对于针对成年人的校外培训来说，按照“双减”政策执行，基本上不会有贷款的需求了，这就等于变相断了教育贷在这个领域的市场。但双减政策并没有明确提到职业教育、成人教育以及素质教育。在他看来，很多人确实需要成人类课程来提高技能，在课时费较高时，教育贷是缓解经济压力的方式。在姚玉飞看来，教育贷属于消费贷的一种，如果不涉及高利贷、骗贷等不合规操作，跟装修、买手机、买房买车贷款没什么区别。教育贷是个市场行为，只要双方签署合同时明确告知，自愿签署，教育贷是正常的服务合同，但成年人做选择，应该对贷款风险有预估，对销售人员的话术引导要加强识别。教育贷是贷款，不是分期付款。贷款合同明确写着放贷机构名称，任何人无论何时签署任何合同，都要提高法律意识，看清楚主体、条款。所以，在目前的规定下，除了义务教育阶段的校外培训机构，在成人教育领域，教育贷依然不会停。普通用户能做的是，了解风险、擦亮双眼、理智消费。