水滴的新故事：构建保险+医疗闭环( 二 )

2019年，水滴保险商城联合太平财险推出百万医疗险，涵盖100种重大疾病，拓展国内特需医疗、海外恶性肿瘤医疗保障，质子重离子治疗最高赔付额达600万。
同年，水滴联合安心保险推出国内首款专门针对60周岁以上老年人的百万医疗险，填补2.49亿老年人该险种的空白……
类似这样的高性价比保险产品，水滴保险商城已与国内超过60家知名保险公司合作推出了80多款。通过这样的供给侧改革，水滴保险收获了消费侧红利。
最新数据显示，水滴保险商城累计保障用户数超1.2亿，保障家庭数近6000万，覆盖全国2988个市县。而2019年全年，水滴保险商城76%的用户来自三线及三线以下城市，三线及三线以下城市的用户数量增长超310%，保费增长超过6倍。
水滴保险商城高速成长与独特价值吸引了瑞士再保险集团。当天，水滴公司宣布，完成了由瑞士再保险集团和腾讯公司联合领投，IDG资本、点亮全球基金等老股东跟投的2.3亿美元的D轮系列融资。
在瑞士再保险集团看来，“到2025年，中国线上健康险市场将以每年平均43%的增速增长。水滴公司是中国领先的保险科技平台，在互联网健康险、医疗险销售中保持了领先地位。”
到哪里去：从保险到大健康
通过边缘创新，水滴公司短短四五年时间就成长为互联网保险的一极。然而，水滴“筹+互助+保险”这种覆盖“事前保障”“事后救助”的独特业务结构，让它与一般的互联网保险企业不同，具备了更多可能。沈鹏所说的美国联合健康集团就是这种可能性的具体所指。
联合健康离我们比较远，换成平安好医生可能更容易理解。平安好医生旗下有四条业务线：家庭医生服务（线上咨询、挂号服务）、消费型医疗（体检、医美等线下服务）、健康商城（“卖药”）、健康管理及健康互动（广告）。
2018年平安好医生的前五大客户分别为平安寿险、平安产险、平安健康险、平安银行和陆金所。比如，在家庭医生服务一项，约一半的收入来自于与商业保险合作的会员产品；体检、医美等消费医疗也主要通过保险渠道进行销售。
如此一来，就形成了类似联合健康集团的“健康险+医疗服务”闭环。只不过前者由平安集团各保险业务单元构成，后者由平安好医生承担。
如今，水滴公司也要做类似的事情，将保险业务与医疗服务闭环统一在水滴公司的生态里。保险业务前面讲过，凭借边缘创新，高性价比，社交红利等因素，快速发展。而医疗服务正是水滴公司将要补全的部分。
据了解，水滴公司已经在探索与健康险相结合的医疗（在线问诊、重疾绿通、海外就医、意外救援、重疾护理）、健康（体检、基因检测、癌症筛查）等服务产品，看起来跟平安好医生的家庭医生、消费医疗业务基本一致。
而对于卖药的部分，沈鹏透露，水滴已经在数月前启动了一项探索“险+药”模式的新项目，名为“好药付”，旨在利用商业保险整合支付方和药企，让用户以更少的钱获得更好的诊疗服务和治病所需的药品。
事实上，水滴早就开始与罗氏、默沙东、阿斯利康、正大天晴及泰德制药等知名药企探讨联动模式。
从用户需求来看，保险是人们追求健康，追求保障的一种途径，不完整也不是最终目的，而医疗服务的加入，则能更全面地响应用户对健康的追求。
从行业案例上看，国外的联合健康，国内的平安好医生都在做类似的事情。
从自身生态看，水滴公司已经呈现出双边市场的特点：一边是体量庞大且精准的用户群体，他们对保险、医疗和健康的需求很明确；另一边是保险公司、药企、药房及医院等解决用户健康需求的供给方。