水滴的新故事：构建保险+医疗闭环

7年前，互联网与保险的融合刚刚起步。
2013年11月6日，复旦大学，众安保险启动仪式上。马明哲说：“大亚湾核电站保单，有10万页，且每个细节都需现场勘查，这些工作流程要全部上网很不容易。”
现场的马云不服气，“原则上你们保险公司能干的活，我们都能干，只是时间问题。我实在想象不出，保险复杂在哪里。”
7年后的今天，互联网保险已不满足于仅仅做保险，还要做保险企业都想做的事——向大健康进军。
上周，水滴保险商城全球合作伙伴大会上。创始人沈鹏表示，水滴将坚持以用户为中心，做用户的全流程全生命周期的保险保障产品和健康服务，以美国联合健康集团为标杆，希望成为中国最领先的健康保障平台。
这里说的联合健康，是美国最大的商业健康险公司，其特点是构建了“健康险+医疗服务”的商业闭环。它有多厉害呢？2019年，联合健康全年收入2400亿美元，约等于2个微软，4.5个腾讯，16个百度。
虽然水滴并非众安这样的互联网保险企业，但其发展速度与独特路径还是能给保险行业带来不少启发。
从哪里来：边缘创新的崛起
水滴公司与拼多多有很多类似之处。两者都有惊人的速度，拼多多2015年创立，水滴2016年创立，四五年的时间成为行业巨头。两者都曾借助了微信社交红利，朋友发来的砍价链接以及朋友圈好友转发的众筹求助……
今天重点说的是两者的另一个相似点——边缘创新。所谓边缘创新是指，《失控》作者、连线杂志创始人凯文·凯利提出的——“颠覆性的技术通常都是从边缘、从外面引申而来的。”
这两家的边缘创新有两层含义，一是边缘环节，二是边缘市场。
电商领域，拼多多的创新并非来自供应链、物流等零售核心环节，而是从拼团模式入手；服务人群也非客单价高的一二线城市，而是从“五环外”边缘人群入手。在保险行业，水滴公司的创新同样来自于大病众筹、网络互助这些边缘环节以及三四五线城市边缘人群。以致于有媒体将水滴、拼多多、快手和趣头条并称为下沉市场“四大巨头” 。
边缘创新带给水滴保险商城明显的好处。大病众筹、网络互助这些看似小众、边缘的场景，其实是保险教育的最佳场景。
「子弹财经」身边有个真实案例。朋友父亲生病要做器官移植，与父亲同病房的一名病友因之前买了重疾险，家里负担小。而她父亲没买保险，花费将近百万。经历这次变故后，她不仅给家人配齐了多项保险，还从公司离职，全职做起了保险经纪人。
在水滴平台上，众筹、互助及商业保险等多层次健康保障体系，构建了一个精准且巨大的健康险消费场景。
目前，水滴筹爱心用户数量突破3.2亿，完成了超过10亿人次的赠与，赠与总金额超过320亿元，水滴互助平台也累计救助超过12819个家庭。更重要的是，有90%的用户通过水滴保险商城完成了个人首次在线投保，而且复购意愿高达73% 。最新数据显示，2020年前两个季度水滴保险商城年化签单保费近60亿元，接近2019全年金额。
如果说边缘环节的创新让水滴有了精准获取用户的武器，那么，边缘市场的布局则让这种武器找到了适合的战场。
一方面，三线及以下城市社会保障水平相比一二线城市普遍较低，他们有更大的保障需求；另一方，面对保险价格普遍过高的现实，商业保险在这类“下沉市场”的渗透率并不高。
痛点意味着突破点。水滴保险的做法是联合保险公司，定制高性价比的普惠型保险产品，快速打开下沉市场的大门。
2018年，水滴保险商城联合中国人保上线了一款人保百万意外险，消费者花300元获得的保障额度可达195万。