从搅局者到百亿巨头：蚂蚁保险的“危与机”

“我实在想象不出，今天保险复杂在哪里？”
七年前，国内首家互联网保险公司众安在线财产保险有限公司（简称：众安保险）开业仪式上，针对平安集团董事长马哲明所说“有些保险操作比较复杂”、“所有东西都可以上互联网可能是一千年以后”，马云一一给予了反驳。
在他看来，这些“复杂”的事情，互联网技术都可以解决。
事实证明，马云再一次将“吹过的牛”变为了实现。
截至2020年6月30日止12个月期间，超过5.7亿支付宝用户通过蚂蚁集团的保险科技平台投保或受保，或参与了互助项目相互宝。
同期，蚂蚁集团旗下保险科技平台促成保费及分摊金额突破500亿元，超过绝大多数传统人身险公司和财产保险公司；约90家保险机构与其合作开展业务，成为中国最大线上保险服务平台。
从最初的行业“搅局者”，到如今百亿级规模，蚂蚁用了十年时间。

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支付宝业务发展史（图片来源：招股书）
实际上，蚂蚁的保险业务起步比余额宝、花呗更早。
从基于场景的线上保险产品出发，之后，通过对外投资和平台合作等方式，蚂蚁逐渐完善其保险版图，形成了场景保险、产品销售和技术赋能三大业务板块。产品覆盖财险、寿险、健康险、相互保险等类别，收入模式则包括并表的保险公司收入、保险销售渠道收入和技术服务费。
随着中国的互联网保险行业快速发展，用户需求不断增加、保险产品快速推出、保费收入逐步提升，各类企业都想分食一块“蛋糕” 。除了蚂蚁，腾讯、水滴等互联网企业也杀入了该领域。
一边是对手追赶，一边是行业规则变化层出不穷，由此看来，蚂蚁要想在互联网保险行业持续站稳脚跟，还需历经不少考验。
【从搅局者到百亿巨头：蚂蚁保险的“危与机”】保险“上网”十年
从进入保险行业起，蚂蚁的保险产品就带有较强的“场景属性” 。
2010年前后，淘宝平台退款纠纷中42%是因买卖双方退货邮费未达成一致导致，针对退货运费补偿问题，蚂蚁联合华泰财产保险首次推出退货运费险，这也是中国第一个线上场景险。
彼时，蚂蚁只是从用户需求出发，想解决用户痛点、提升购物体验，让买卖双方交易更流畅，却没想到打开了“新世界”的一扇窗。
2012年“双11”，华泰保险承保的“退货运费险”当日保费收入超1000万元；2013年“双11”，这一数据为单日成交1.5亿笔，保费收入近9000万元。
品尝到场景保险的甜头后，蚂蚁已经不满足于只做保险销售平台，开始试水自营业务。
2013年，蚂蚁金服（蚂蚁集团前身）联合腾讯、中国平安等企业发起成立了众安保险，这也是中国首家互联网保险公司。天眼查数据显示，目前蚂蚁集团、腾讯和中国平安分别持有众安保险13.53%、10.2%和 10.2%的股权。蚂蚁集团为众安保险单一最大股东。

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蚂蚁集团主要股东（图片来源：天眼查）
在股东的加持下，众安保险自出生起就带了“科技”基因，业务也源起自淘宝。2014年“双11”，众安保险开始承保“退货运费险” 。
早期，众安与蚂蚁的合作主要集中在生活消费保险领域，推出了众多嵌入互联网场景的创新产品。类似退运险等小额、碎片化的场景化产品为众安打开了国内市场。
2019年起，众安保险又加深了与蚂蚁的战略合作。双方将业务范围从最初的财险扩展到了健康险、车险等领域，迭代推出了“好医保”系列产品，还持续拓展了海外无忧退产品，将拖货运费险服务延伸至北美、澳大利亚、欧洲等国家。