2.6亿老年人背后有什么新商机？( 三 )

未来，老年人可能会从供给和需求两方面改造长寿经济。
从需求端看，老年人的数量增加将进一步推升老年人的需求，带动大量新产品和新服务的形成与推广，尤其是那些采用技术创新的产品和服务，将会创造出新的需求。
从供给端看，老年人在过了退休年龄之后继续参与劳动力市场，继续工作或创业，继续赚取和支出工资，创造了新的供给，并推动经济增长。
与此同时，另一个重要的变化是，数据时代的到来，正在不断降低老年人参与经济活动的门槛。比如带货主播、视频up主等新业态、新模式，老年人都可以参与进来。
陈东升认为数据时代将为长寿经济的形成助力，赋能老年人继续参与社会生产与价值创造，挖掘潜在的老年人力资本价值，而这一过程也将创造出由老年人主导的、不同于前两次人口红利的新一轮人口红利，即第三次人口红利。
大健康产业的新机遇实际上，长寿时代离我们不仅不遥远，而且其带来的挑战已经近在眼前。上面提到，当前我国人口平均寿命已达到77岁，65岁以上人口占比达到13% 。反映到现今社会中，便是人们对老年人生活状况的关注。
而随着长寿时代的来临，长期带病生存几乎是所有人无法回避的现实，这将带来强烈的健康需求，引发健康时代的到来。
保险业更应该思考“大健康”的概念，将与养老息息相关的保险、健康与财富管理共同纳入其中，进行布局，来满足全社会医养结合、富足养老的目标。
其实，“健康中国”已经上升到国家战略，国家有关规划当中也有关于健康养老事业发展的规划。健康养老可以从供给、需求两端推动经济发展。
另外，随着老龄人口占比不断增加，医疗和养老的支出也随之上涨，这就意味着长寿时代将会出现因养老和医疗筹资的巨大需求，财富时代随之到来。

文章插图
主要OECD 国家人口老化程度与卫生总费用占 GDP 比重的关系，资料来源：OECD 数据库
按照传统养老金的运行模式，年轻人缴纳养老金，抚养同时期的老年人。当这批年轻人老了，又会有新一批年轻人通过缴纳养老金支持他们。
这个体系看似完美，但是当老龄人口数量越来越多，消耗的养老金也越来越多，就需要更多的年轻人缴纳养老金。
如果整个社会仍保持着较高的生育率，那么这种传统模式可以很好运行。而当整个社会的生育率下降，年轻一代创造的资源不足以支撑老年一代时，养老金替代率就会持续下降，整个社会的负担将会加重。
也因此，长寿时代，人口年龄结构走向柱状，养老金替代率也随之下降，为应对未来养老资金的不足，个人、家庭和社会都需要更加关注财富储备。
如何储备你的养老金？长寿时代带来的最大风险是什么？那就是“寿命延长、长期带病生存”的状态会让居民资产枯竭，虽然长寿，但并不幸福，用通俗的话来说就是“人活着，钱没了” 。
解决这一问题的方法就是从个人到社会都为养老多多积累财富，增加财富水池的“长宽高”：即延长储备时间；充分发掘“第二次人口红利”，提升人力资本，增加本金投入；充分利用“复利”，提高收益水平。
1. 延长储备时间
即尽早储备或延迟退休。退休后的寿命越长，人们进行养老储备的时间也越长，在退休时点不变的情况下，人们需要提早为退休做财务规划，这应该成为人们一进入职场就要考虑的必选项。
陈东升认为延迟退休是必要的，但也需要逐步实行，区分不同行业和企业类型，采取自愿原则。在长寿时代，老年人可能退休后又参与就业，就业后又再次退休，以这种灵活的方式补充财富储备。